Eine Umschuldung kann helfen, Zinsen zu sparen

Wer eine Immobilie oder eine andere große Anschaffung über Kredite und Darlehen finanziert, lädt sich unter Umständen einen großen Schuldenberg auf. Selbstverständlich versucht jeder, dabei einen möglichst günstigen Zinssatz für sich zu erzielen. Was dabei möglich ist, hängt aber auch immer von den Angeboten der Banken zum jeweiligen Zeitpunkt ab. Einige Jahre oder gar Jahrzehnte später kann sich die Situation auf dem Darlehensmarkt aber ganz anders darstellen – zum Beispiel, wenn die Zinsen in der Zwischenzeit stark gefallen sind.

Eine Umschuldung kann dann eine sehr gute Möglichkeit sein, viel Geld zu sparen. Ganz allgemein gesprochen passiert dabei Folgendes: Ein Bankkunde, der einen Kredit oder auch mehrere Darlehen hat, zahlt diese auf einen Schlag komplett zurück und finanziert dies durch einen neuen Kredit. Dieses Vorgehen bietet sich immer dann an, wenn der neue Kredit deutlich günstigere Zinskonditionen bietet als der alte. Doch es sind einige Dinge zu beachten, wenn sich die Maßnahme wirklich lohnen soll.

Bei der Umschuldung wird das alte Darlehen auf einen Schlag zurückgezahlt. Da muss die Bank allerdings mitspielen – denn für die Bank ist das ein Verlust. Sie hatte damit gerechnet, dass noch viele Jahre lang vom Kreditnehmer der vereinbarte Zinssatz gezahlt wird. Tilgt dieser den Kredit auf einen Schlag, dann gehen der Bank eben diese Zinszahlungen verloren – ein Verlust für die Bank. Daher lassen sich die Banken den Zinsausfall bezahlen, wenn sie eine frühzeitige Tilgung überhaupt zulassen. Diese Zahlung hat den etwas sperrigen Namen Vorfälligkeitsentschädigung. Bevor man irgendetwas in die Wege leitet, sollte man sich also genau durchrechnen, ob die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung nicht vielleicht die Zinsersparnis komplett auffrisst.

Auskunft darüber, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen würde, und ob eine Ablösung des Kredits in dieser Form überhaupt möglich ist, geben die Banken. Generell kann man als Faustregel sagen: Je länger ein Darlehen schon läuft und je stärker der Zinsunterschied ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Umschuldung für den Darlehensnehmer rentabel ist.