Vorsicht bei Kredit-Umschuldung. Es kann teuer werden.

Im Internet und in Tageszeitungen finden sich häufig Anzeigen, in denen Kreditnehmer darauf hingewiesen werden, dass sie auch bei laufenden Kreditverpflichtungen weiteren Kredit erhalten können, auch wenn die Hausbank abgelehnt hat. Jeder sollte wissen, dass es derart gute Menschen auf der Welt eigentlich nicht gibt. Hier wird ein Geschäft betrieben, das darauf aus ist, vom Kreditnehmer alle möglichen Sicherheiten in Form von Immobilien, Autos, Schmuck und Wertpapieren zu bekommen - für den Fall, dass die Raten nicht gezahlt werden.

Wer bei seiner Bank oder Sparkasse keinen zusätzlichen Kredit mehr bekommt, sollte in sich gehen und sich fragen, ob Konsumverzicht und Ausgabenkontrolle nicht die besten Wege sind, die Finanzen in den Griff zu bekommen.

Die Kredit-Umschuldung kann aber auch eine ganz normale und sinnvolle Gestaltung der eigenen Kreditsituation sein. Angenommen, ein größerer Kredit wurde in einer Hochzinsphase aufgenommen mit einer Laufzeit über sechs Jahre. Nun stellt sich aber nach zwei Jahren heraus, dass die Zinsen zwischenzeitlich erheblich gesunken sind - was allerdings am Finanzmarkt nicht allzu häufig vorkommt. Da wäre es eine interessante Überlegung, mit preiswerterem Geld die ursprüngliche und teure Finanzierung abzulösen und zukünftig nur noch die günstigeren Zinsen zu bezahlen. Diese Überlegung ist allerdings auch den Banken nicht fremd. Und um diesem Verbraucherverhalten einen Riegel vorzuschieben, gibt es in den Kreditverträgen einen Passus über die Vorfälligkeitsentschädigung. Diese besagt nichts anderes, als dass der Kreditnehmer mit der Bank einen Vertrag über eine bestimmte Laufzeit abgeschlossen habe. Das Geschäft sei die Bank nur eingegangen in Erwartung eines bestimmten Ertrages. Diese Erwartung werde durch die vorzeitige Rückzahlung enttäuscht, wofür die Bank eine Entschädigung verlange, weil vor Fälligkeit zurückgezahlt worden sei. Es muss also sehr genau gerechnet werden, ob sich im Einzelfall eine Kreditumschuldung lohnt. Besser als eine Kredit-Umschuldung ist es, bei der Vertragsgestaltung mit der Bank außerplanmäßige Tilgungen zu vereinbaren.